Главная › Новости

Проверка Роспотребнадзора: страховка навязана

Опубликовано: 01.12.2018

О страховке по кредиту

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита. Для этого необходима проверка Роспотребнадзора.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Прежде всего, определимся с терминами и определениями:

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк  – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики  – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Страхователи  – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай  – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей . Это может доказать проверка Роспотребнадзора.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности,  если кредитный договор заключен  не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

- включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

2. Претензионный порядок урегулирования спора.

Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:

- лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);

- посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

3. Судебный порядок разрешения спора  с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной . Срок исковой давности 3 года.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Обоснование законности требований потребителя

Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком являются:

1. Кредитный договор;

2. Договор страхования  при наличии;

3. График погашения кредита;

4. Заявление на страхование при наличии;

5. Документы, подтверждающие оплату страховки;

6. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;

7. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;

8. Типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Дополнительные документы:

1. Документы, подтверждающие убытки потребителя;

2. Документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.

Общий вывод

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно пункту 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать оказание одних услуг (получение кредита) обязательным оказанием других услуг (страхование жизни и здоровья заемщика).